随着5G网络的建设，大数据、人工智能、云计算、物联网等创新技术的飞速发展，深入的渗透到金融科技领域的方方面面，焕发了金融科技活力，引领金融科技发展，助力相关银行企业推出新应用，创造新价值——金融进入科技4.0阶段。同时，新冠肺炎疫情的突发，国际局势变化，以及国内监管愈发成熟，也给金融行业的科技发展带来了全新挑战，在此背景之下，各大银行及相关行业厂商不断探索应对之道。

　　特别是5G为金融行业提供了强化的移动互联基础设施，金融业务和服务加速向移动化、线上化迁移，而去年年初疫情的爆发，“零接触式”金融服务成为行业趋势，进一步促进了金融业数字化转型。此外，“零接触式”的金融服务也促进了数字货币的发展，央行数字货币试点应用，其流动性更强，携带使用更方便，将进一步助推人民币国际化，提升人民币国际影响力。

　　网点“关停潮” ATM总体保有量继续呈下降趋势

　　据银保监会数据，2020年有2790个银行网点关停， ATM总量减少近7万台。2020年 11月30日，银保监会发布******的金融许可证信息。据统计发现，2020年已有2790个商业银行线下网点被撤销，包括农信社和村镇银行网点。总体上看，被裁撤的银行网点中，国有银行占比为37%，股份行占16%，农商行和城商行分别占比27%和8%。而实际上，近两年商业银行掀起了“关停潮”：根据银保监最近两年的金融机构统计数据显示，银行网点关停数量超6280个。

　　与网点同时减少的还有ATM自动取款机。根据央行公布的2020年三季度支付体系总体情况显示，截至2020年9月末，全国存量ATM机为102.91万台，比去年末减少6.86万台；全国每******对应的ATM数量为7.35台，环比下降2.19%。

　　ATM数量逐年递减，主要原因是网点ATM窗口部分或全部关停，实际上银行也在进行着网点迁移，网点升级，推陈出新等工作。我国ATM存量基数庞大，整机寿命通常为5-8年，已经迎来了旧设备换新的高潮。据不完全统计，2020年，各厂商累计销售存取款一体机设备约3万台（2020年度存取款一体机ATM销售量见图1）。其中，新面孔中电金融（说明：中电金融设备系统（深圳）有限公司，是中国电子信息产业集团第六研究所旗下的国有金融机具供应商，承接原日立公司金融业务）异军突起，位列前茅，而很多其他传统老厂商则逐渐淡出ATM的市场，基本已形成一个比较稳定的局势。

　　　　图1：2020年度存取款一体机ATM销售量

　　尽管ATM设备市场保有量逐年萎缩，但在相当长一段时间内仍不会退出历史舞台。我国幅员辽阔，各地区发展各不同，一些地区的客户仍比较依赖现金交易。目前为止，现金仍是人民币的重要载体。现金交易是重要的人民币交易方式之一，有超过六成受访者认为现金支付不会消失，现金支付和移动支付二者会长期处于互为补充，互为发展的状态。

　　新型智能柜员机产品“百花齐放”，智能柜员机厂商“百家争鸣”

　　近年来，伴随着银行旧设备“生命”的终结，银行需求已不仅满足于原产品的更新，而是结合自身发展方向和终端客户的需求，针对各种各样新需求、新应用场景提出了新的设备功能及形态要求。需求决定导向，各类新型智能柜员机层出不穷，不再像传统ATM那样千篇一律 “铁柜子”。

　　从2020年各银行招标及最终供货统计来看，新型智能柜员机，具有不同的外观，有柜式，台式，嵌入桌面式，分体式，组合式等；功能也是千秋各异，不同银行，不同区域，功能差别很大，而同一家银行，在不同分行需求也各不相同，增强了票据功能、硬币功能、强存功能、扫描打印功能发卡/key功能、远程视频功能（VTM）等的需求。

　　各家银行在追求功能和性能的同时，还在不断升级对设备的审美，选择统一定制外观，设备不仅仅是设备，更是一件“艺术品”。可以更好地提升自身服务形象，扩大品牌宣传。

　　反观新型智能柜员机设备厂商，传统设备厂商先入为主，积极跟随银行步伐，参与银行新型智能柜员机项目；新兴厂商也不甘示弱，抓住新型智能柜员机这波新机遇，迎难而上。

　　据不完全统计，传统ATM投标平均有5家参与，而新型智能柜员机投标平均为10家参与，是传统设备的2倍，由此可见，竞争非常激烈。

　　整个新型智能柜员机市场，设备“百花齐放”，厂商“百家争鸣”。

　　智慧银行解决方案助力网点转型升级

　　变革创新，科技赋能，全面提升网点客户服务体验。为满足金融消费者日益多元化、个性化的服务需求，银行业金融机构在坚持“以客户为中心”服务理念的同时，加快了网点服务转型升级的计划。通过智能化、轻型化、便捷化发展纵深，延长金融服务触角，激活基层网点服务能力；持续强化大数据、云计算、生物识别等技术与手机银行、网上银行、智能客服等电子渠道的深度融合，打造优质的移动金融服务生态；不断优化业务流程，推行规范化、标准化服务制度，切实改善业务流程繁琐、办理耗时长等服务难点、痛点问题。

　　据不完全统计，截至2019年末，银行业金融机构年内改造营业网点15829个；优化主要业务流程 1.57万个，同比增长24.66%；离柜交易达3236.43亿笔，同比增长16.34%；离柜交易金额达2057.71亿元，同比增长6.26%；行业平均电子渠道分流率89.77%。

　　2020年内，多家银行网点开设了“政务便民服务站”，可办理153项业务事项，如打印临时身份证、交通违法处理、社保信息查询、住房公积金还款等，涵盖公安、社保、公积金等多个类别，用户只需带上身份证，就可以在银行网点“刷脸”办理。　　

　　智慧银行已经成为银行业发展必然趋势，银行网点将利用智能设备、数字媒体和人机交互技术等实现全面智能化，转型成为具有多项功能的综合性服务网点。届时，具备先进理念、先发经验、自主研发能力的智慧银行综合解决方案提供商将逐步主导市场。

　　2020年12月15日，中国信息通信研究院发布《“5G+金融”应用发展研究报告》（以下简称《报告》），《报告》指出，5G与金融业的融合应用，一方面将提升金融服务实体经济水平、促进普惠金融发展，另一方面将加速金融移动化、线上化迁移，助力金融业数字化转型。《报告》提出了5G与金融业融合应用过程中形成的核心层、要素层、对象层和目标层的四层架构，以5G提升金融感知能力为核心观点，强调5G应用带来更广泛的金融感知对象、更全面的金融感知流程、更丰富的金融感知数据。

　　“智创美好，工迎未来”。2019年12月31日上午，中国工商银行北京金融街智慧银行旗舰店亮相（网点场景见图2），该网点深度集成5G、大数据、人工智能、生物识别等金融科技手段，提供更具科技感、未来感、温度感的金融服务。

　　　　图2：中国工商银行北京金融街5G网点

　　工商银行智慧网点旗舰店基于高速度的5G技术，构建了“技术应用+服务功能+场景链接+生态融合”四位一体的智慧服务体系，联合设备提供商中电金融，依托5G技术打造的“智慧管家管理平台”，为智慧网点中的现金服务提供全面的现金设备和平台服务支持！

　　金融机具国产化渐成趋势

　　近年来，金融机具国产化渐成趋势，各银行及设备厂商纷纷以实际行动支持国产化：光大银行，2020年底启动CRS国产化招标；民生银行，已经启动在现有设备入围厂商中，启动机具国产化项目，对现有入围厂商做国产化改造；另外六大国有银行以及中信、浦发、招商、平安等银行正处于前期调研和技术方案论证阶段，在2020年末，部分已经开展实际的测试及试点运行，预计2021年将会启动招标。放眼未来，金融机具的国产化对传统设备厂商来说，是机遇，更是挑战！

　　疫情下的金融科技与发展

　　2020年新年伊始，面对突如其来的疫情，银行业坚决贯彻党******、*********关于打赢疫情防控阻击战的决策部署，紧紧围绕抗疫工作重点内容，不断加大对疫情防控工作的金融服务保障力度。

　　自疫情发生以来，各金融设备提供商响应银行号召，高度重视、积极应对。中电金融为响应人民银行对现金消毒要求，公司成立应急小组，研发部门调集多方力量，利用网络办公，在疫情防控攻坚战中不辱使命，紧急研发现金自助机具机内杀菌功能模块，方案涉及公司全系列产品，及市场上运行的日立公司的ATM系列产品。该功能模块可对设备内的现金实现99.9%以上的杀菌效果，为自助现金机具、特别是现金存取款的循环使用提供了防疫安全保障。据悉该模块将在疫情严重地区开始投放，后续计划向国内其他地区推广。

　　另一方面，疫情也在推动着银行业转型与发展，中国银行业协会数据显示，2019年全国银行业平均离柜率已高达89.77%，在疫情暴发后，“排斥聚集”逐渐成为常态，非接触银行服务兴起，将进一步加剧银行ATM机的式微。而数字货币的试点落地，又进一步推动金融科技的发展。

　　2020是不平凡的一年，回顾这一年，传统ATM数量不断萎缩，但保有量仍然庞大；新型金融设备横向发展，千姿百态；为对抗疫情，提供非接触银行服务，及数字人民币悄然兴起，都在不断促进银行网点转型，促进金融科技发展；在各种复杂的市场环境中，国际形势日益严峻，为确保金融设备安全稳固，金融设备又迈入了国产化的浩大进程中，面对风云变幻的市场，对各厂商而言，只有解决了客户的需求痛点，不断提升自我设备能力，才会在日益严峻的市场中，赢得先机。